만기가 짧은 보험의 맹점

보장성 보험에 있어서 만기란 가입 후 보장이 개시돼 만료가 되는 시점을 의미한다. 예를 들어 10년 만기보험에 오늘 가입했다면, 만기는 지금으로부터 10년이 되는 시점이 된다. 보험은 확률과 통계에 의해 계산되고 가입할 때도 이를 우선시해야 하는데, 이를 알기 위해서는 연령별 발병률이 중요하다.

다음 도표는 대표적 질병별로 연령별 10만 명당 사망자수를 나타낸 것인데, 이를 보면 연령대별 발병률도 유추해 볼 수 있을 것이다.

만기가 짧은 보험은 대부분의 질병이고 연령대에서 나타난다는 점을 감안하면 질병에 대한 보장을 받기 어렵
다. 결국 만기가 짧은 보험은 상대적으로 보험료가 저렴할 수는 있지만, 정말로 보장이 필요한 기간에는 보장을 받을 수 없다는 것이다. 그러므로 보험의 만기는 발병 시기를 고려하고, 추후 수명 연장에 대한 부분까지도 감안해 책정하는 것이 좋다.

⊙ 만기가 짧은 보험의 문제점

- 발병시기의 문제 : 20세에 20년 납입 20년 만기 보험에 가입했다고 가정하자. 보험기간 동안 암으로 사망할 확률이 가장 높은 구간의 확률은 0.018% 이다. 70세와 80세의 12%에 비하면 아주 낮은 확률이다.

- 발병 후 위험이전 불가 : 위와 같이 보험에 가입할 경우 40세 이전에 큰질병이 발병할 경우 만기이후 보험가
입이 불가하다. 위험관리의 방법 4가지(위험회피·위험예방·위험축소·위험이전) 중 위험축소와 예방만이 가능
해진다. 과거질병은 재발가능성이 높고 꾸준한 관리를 해야 하므로 회피가 어렵고, 위험이전은 대부분 인수 거절로 인해 불가능해지기 때문이다.

- 위험률 상승에 따른 보험료 상승 : 보험료를 산정하는 기준이 되는 예정 위험률의 상승으로 보험료가 높게 책정된다.(연령에 따른 위험률 상승과 환경적 요인에 따른 발병률 상승으로 인한 위험률의 증가)
- 장기생존 : 평균수명의 지속적인 상승으로 인한 의료비 부담의 증가

⊙ 만기가 짧은 보험의 장점

- 상대적으로 가격이 저렴하다.(위험을 산정하는 구간이 짧고, 연령이 낮을수록 발병률이 적기 때문)

포도재무설계 재무상담사 남기일
moneyplan@podofp.com
※ 다음호는 은행편‘대출받고 적금 들고’가 연재됩니다.