● 저축가용자금 = 소득 - 소비성지출

지난 호까지 저축가용자금 결정을 위해 정확한 소득의 파악과 예산을 통한 소비성 지출의 결정에 대해 알아봤다. 이제 우리 가정에서 얼마를 저축할 수 있는지 알게 된 것이다.

만약 소득에서 소비지출을 제외하고 남는 자금이 없거나 부족할 경우는 소비성 지출을 줄이도록 해야 한다. 그렇지 않으면 저축을 할 수 없거나, 부족 금액만큼 대출이 발생하기 때문이다.


● 자산관리의 시작, 위험관리

저축을 어떻게 해야 할지에 앞서 우선적으로 배분해야 할 것이 위험관리다. 저축이 부를 일구기 위한 수단으로 사용된다면, 위험관리는 부를 지키기 위한 방법으로 사용되기 때문이다. 반드시 돈이 많이 있어야 위험관리가 필요한 것은 아니다. 오히려 경제 사정이 좋지 않을수록 적절한 위험관리가 더욱더 중요하다고 본다.

위험관리는 여러 가지 형태로 가능하다. 그중에서 가장 보편적인 방법인 위험 이전을 통한 위험관리(보장성 보험 상품 가입을 통해 경제적 위험을 보험회사로 전가하는 방법)에 대해 이야기해 볼까 한다. 보험은 장기간 불입해야 하고, 중도 해지시 손실이 발생할 수 있으므로 처음부터 꼼꼼히 체크하고 가입하는 것이 중요하다. 그러므로 다음 사항을 고려해 설계해 보자.


● 효율적 보험 가입을 위해 고려해야 할 사항

가입의 순서: 주 소득원 > 부 소득원 > 자녀(눈에 넣어도 아프지 않을 것 같은 자녀가 우선이 아님.)
보장의 영역:사망, 암, 뇌졸중, 급성심근경색, 입원비, 재해 장해, 수술비,
의료실비
- 일반적으로 생명보험(종신, 건강) + 손해보험(의료실비) 형태가 효율적임.
보장의 기간: 평균 수명만큼은 고려돼야 함.(80세 이상)
보험료 수준: 가족 소득의 10%정도(미혼은 조금 낮고, 기혼은 조금 높을 수있음.)
보장의 크기
- 사망 : 가족이 자립할 만큼, 암 3000만원 정도, 뇌졸중·심근경색 2000만원 정도
- 의료실비 : 상해와 질병 입원 3000만원 이상, 통원 10만원 이상(미래의 화폐가치를 고려하면 좋음.)
확률과 통계를 고려
- 일반적으로 발생 확률이 높은 보장을 가입해야 함(가족력 등도 고려).


● 합리적인 위험관리 방법으로써의 보험

우리 사회에서 보험은 친구나 친척 등 인맥에 의해 어쩔 수 없이 가입해야 하는 상품이라는, 좋지않은 이미지를 갖고 있다. 몇 년 동안 열심히 불입했지만 막상 받으려 해보니 받을 것도 없고, 해약하면 손실이 따르기 때문이다.

그래서 반드시 위와 같은 사항들을 고려해 가입하는 것이 중요하다. 내 몸에 도박을 하는 것이 아니라, 우리 가정의 자산을 지키기 위한 합리적인 보조 수단으로써의 가치를 발휘하기 위해서다.

오늘은 꼼꼼히 가정의 보험증권을 체크해 보도록 하자. 잘못된 부분은 빨리 바로잡아야만 손실을 줄일 수 있다. 혼자서 하기 어렵다면 전문가의 조언을 듣는 것도 한 가지 방법이 될 것이다.
포도재무설계 재무상담사 남기일
moneyplan@podofp.com


※ 다음 호에는 ‘효율적인 저축 포트폴리오 구성’편을 게재합니다.