대출 받고 적금 들고?

대출은 은행의 수익상품으로, 우리는 은행에서 돈을 빌리는 것이 아니라, 이자를 지불하고 대출이란 금융상품을 구입하는 것이다. 이런 대출 이자를 절감하는 방법은 최대한 단기간에 대출을 상환하는 것이다. 대출이 부득이하게 발생할 때는 적절한 상환계획을 세우는 것이 좋다. 보통 대출과 함께 적금을 가입해 상환자금을 만들어 가는 것이 일반적이다. 하지만 대출의 종류에 따라 상환 방법도 달라야 한다.

⊙ 마이너스 대출(한도대출)

대출액 1,200만원, 금리 10%의 대출이 발생했다고 가정해 상환계획에 따른 비용을 살펴보자.
① 적금 활용 시(1년 만기 금리 3% 월 100만원적립)
- 1년간 대출 이자 비용 : 120만원
- 1년간 적금 세후 이자 : 16만4,970원
- 실질 이자 부담 : 103만5천원


② 마이너스 직접 상환 시
- 실질 이자 부담 : 65만원
위에서 보는 것과 같이 마이너스 대출의 경우, 적금을 통한 상환 방식보다 원금을 바로 상환하는 것이 보다 효율적인 방법이 된다.


⊙ 약정상환방식 대출
약정상환방식 대출에는 원금균등·원리금균등·만기일시 상환방식이 있다. 이는 원금을 어떠한 방식으로 상환할지에 따른 분류로, 원금을 균등하게 갚아 나가는 원금균등 상환방식이 가장 적은 이자를 내는 상환방식이다. 대출원금을 얼마나 단기간에 상환하느냐에 따라 이자비용은 차이를 보인다.
※ 대출액 3,600만원, 금리 10%, 대출기간 3년 가정 시


① 3년 만기 3% 월 100만원 정기적금(3년 만기 상환)
- 3년간 이자비용 1,080만원
- 3년간 적금이자 144만원
- 실질 이자 부담 936만원


② 1년 만기 3% 월 100만원 정기적금(1년 단위 상환)
- 1년 10% 3,600만원 대출 : 360만원
- 1년 10% 2,384만원 대출 : 238만원
- 1년 10% 1,168만원 대출 : 116만원
- 실질 이자 부담 : 698만원

위에서 보는 바와 같이 대출 원금에 따라 이자는 많은 차이를 보인다. 그러므로 적절한 대출원금 상환 계획이 필
요하다. 대출기간 중 상환을 고려한다면 중도상환수수료를 고려해야 한다. 중도상환 수수료의 유무와 수수료 규
모에 따라 합리적으로 판단하는 것이 중요하다.

대출 상환방식에 따라 매월 지불해야 하는 원리금의 규모는 다르다. 대출이자를 가장 적게 부담하는 원금균등
분할 상환은 상대적으로 초기에 원리금 상환을 통한 지출액이 높고, 이자를 가장 많이 부담하는 만기일시 상환은 이자만을 상환하므로 매월 지출액은 적어진다. 결국 가정의 현금 여력이나 재무 상황에 따라 달리 선택해야 하는 부분도 있다. 하지만 대출 원리금을 상환할 수 있는 여력이 된다면, 위의 경우를 꼼꼼히 살펴본 후 대출을 받고 미리 상환하는 것이 이자비용을 줄이는 방법이 될 것이다.


포도재무설계 상담위원 한상휘
sanghwi1@podofp.com
※ 다음호에는‘쉽게 없어지지 않는 마이너스 통장’이 연재됩니다.